Crédit immobilier : quelle est la durée optimale du prêt ? Nos conseils

Un crédit immobilier est une opération réalisée avec un organisme prêteur qui met une somme d’argent à disposition d’un client dans le but de financer un achat immobilier, qu’il s’agisse d’une construction neuve ou de l’acquisition d’un immeuble existant. En raison de son montant le plus souvent élevé, le remboursement de ce type de prêt s’étale sur plusieurs années, généralement entre 15 et 20 ans, voire plus. Comment déterminer la durée optimale d’un crédit immobilier adaptée à sa situation financière ?

Durée d’emprunt longue : davantage d’intérêts à payer

La durée moyenne d’un prêt immobilier en France est longue, entre 20 et 25 ans. Les organismes prêteurs proposent aussi des durées encore plus étendues allant jusqu’à 30 ans, voire même 40 ans.

Le principal avantage de choisir une durée d’emprunt longue pour financer une opération immobilière est d’alléger le montant des mensualités à rembourser. En revanche, un long échelonnement des remboursements d’un crédit immobilier dans le temps entraîne des intérêts plus élevés. La banque ou l’organisme prêteur prend en effet plus de risques par rapport à un défaut de paiement sur une durée longue de remboursement car la situation de l’emprunteur a plus de chance de changer. En contrepartie de ce risque, les établissements prêteurs se rémunèrent à l’aide de taux d’intérêts plus élevés.

Choisir de rembourser un prêt immobilier sur le long terme est néanmoins la meilleure solution pour les emprunteurs qui disposent d’un budget serré. Il convient cependant de veiller à ce que les taux d’intérêts proposés ne soient pas considérables.

Les critères à prendre en compte pour déterminer la durée d’un prêt immobilier

Le premier des critères à prendre en compte pour choisir la durée de souscription d’un prêt immobilier est sa propre capacité de remboursement mensuelle. Cette dernière ne doit jamais dépasser le seuil de 33 % d’endettement pour être sûr de ne pas se mettre en difficulté financièrement et pouvoir faire face aux autres dépenses de la vie courante. Il est plus sage d’ailleurs que le montant des remboursements d’un crédit immobilier ne dépasse pas 30 % de vos revenus mensuels pour ne prendre aucun risque.

La durée d’un prêt immobilier dépend aussi des ressources dont vous disposez et de vos besoins pour financer votre achat d’un logement ou d’une maison. Si vous avez un apport conséquent, il est plus judicieux de souscrire un crédit immobilier sur une durée courte. Vous paierez ainsi moins d’intérêts, mais la somme empruntée sera forcément moins élevée et vos mensualités seront plus élevées. Quand sa situation financière le permet, opter pour une durée de prêt courte permet d’obtenir de meilleures conditions auprès de son organisme prêteur et donc de faire des économies conséquentes.

Déterminer la durée de remboursement d’un prêt immobilier, c’est aussi se projeter dans le temps. Souscrire un crédit immobilier de long terme n’est pas la même chose pour une personne de 25 ans que de 40 ans. Quand l’âge de la retraite sonne, devoir toujours rembourser un prêt alors que ses revenus baissent doit être une situation à prendre en compte aussi pour faire les bons choix.

Pour vous aider à prendre la bonne décision en matière de durée d’un crédit immobilier, l’organisme prêteur auquel vous vous adressez est tenu de vous informer très précisément et de mentionner dans son offre ses conditions de prêt en fonction des taux d’intérêts appliqués, de la durée du contrat et, au final, le montant dû réellement. Tous ces éléments vous permettent notamment de pouvoir plus facilement faire jouer la concurrence entre organismes prêteurs et, bien sûr, choisir le crédit immobilier qui conviendra le mieux à vos capacités de remboursement en termes de montant, mais aussi de durée.